中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)編者按：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)昨日發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，金融消費(fèi)者要樹(shù)立理性消費(fèi)觀，合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)或陷阱。

　　銀保監(jiān)會(huì)消保局指出，一些機(jī)構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在宣傳時(shí)，片面強(qiáng)調(diào)日息低、有免息期、可零息分期等優(yōu)厚條件。然而，所謂“零利息”并不等于零成本，往往還有“服務(wù)費(fèi)”“手續(xù)費(fèi)”“逾期計(jì)費(fèi)”等，這類產(chǎn)品息費(fèi)的實(shí)際綜合年化利率水平可能很高。部分營(yíng)銷故意模糊借貸實(shí)際成本的行為，侵害了消費(fèi)者知情權(quán)，容易讓人產(chǎn)生錯(cuò)誤理解或認(rèn)識(shí)。對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)提醒，要堅(jiān)持從實(shí)際需求出發(fā)，樹(shù)立量入為出的理性消費(fèi)觀，遠(yuǎn)離過(guò)度借貸消費(fèi)營(yíng)銷陷阱。

　　銀保監(jiān)會(huì)提示過(guò)度借貸風(fēng)險(xiǎn)

　　據(jù)新華社報(bào)道，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站12月29日消息稱，一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為獲取海量客戶，通過(guò)各類網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場(chǎng)景，過(guò)度營(yíng)銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)。對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，要樹(shù)立理性消費(fèi)觀，合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)或陷阱。

　　一是信息披露不當(dāng)，存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。一些機(jī)構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在宣傳時(shí)，片面強(qiáng)調(diào)日息低、有免息期、可零息分期等優(yōu)厚條件。然而，所謂“零利息”并不等于零成本，往往還有“服務(wù)費(fèi)”“手續(xù)費(fèi)”“逾期計(jì)費(fèi)”等，此類產(chǎn)品息費(fèi)的實(shí)際綜合年化利率水平可能很高。

　　二是過(guò)度包裝營(yíng)銷，陷入盲目無(wú)節(jié)制消費(fèi)陷阱。一些機(jī)構(gòu)在各種消費(fèi)場(chǎng)景中過(guò)度宣揚(yáng)借貸消費(fèi)、超前享受觀念。這種對(duì)貸款產(chǎn)品過(guò)度營(yíng)銷、過(guò)度包裝的行為容易誘導(dǎo)無(wú)節(jié)制消費(fèi)。

　　三是過(guò)度收集、濫用客戶信息，存在個(gè)人信息使用不當(dāng)和泄露風(fēng)險(xiǎn)。一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的網(wǎng)貸營(yíng)銷罔顧消費(fèi)者利益，利用“土味”“奇葩”廣告吸引流量，套取客戶信息。

　　四是無(wú)序放貸，導(dǎo)致過(guò)度負(fù)債。一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)宣稱貸款手續(xù)簡(jiǎn)單，誘惑消費(fèi)者點(diǎn)擊辦理，有的機(jī)構(gòu)甚至給未成年人、在校學(xué)生、低收入人群等過(guò)度放貸，進(jìn)行暴力催收，冒充司法機(jī)關(guān)惡意催收，針對(duì)借款人親屬朋友進(jìn)行催收，引發(fā)一系列家庭和社會(huì)問(wèn)題。

　　針對(duì)這些過(guò)度借貸消費(fèi)營(yíng)銷行為，銀保監(jiān)會(huì)提醒，要堅(jiān)持從實(shí)際需求出發(fā)，樹(shù)立量入為出的理性消費(fèi)觀，遠(yuǎn)離過(guò)度借貸消費(fèi)營(yíng)銷陷阱。

　　一是理性消費(fèi)，量入為出。要認(rèn)真看清借貸產(chǎn)品內(nèi)容，某些營(yíng)銷過(guò)度宣揚(yáng)的“借貸消費(fèi)”“超前享受”“借貸追星”行為不值得提倡，不值得效仿。

　　二是合理使用借貸產(chǎn)品，切勿“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”。消費(fèi)者應(yīng)了解網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款、類信用卡透支及分期等借貸產(chǎn)品，知悉借貸息費(fèi)價(jià)格、期限、還款方式等與自身權(quán)益密切相關(guān)的重要信息，警惕一些機(jī)構(gòu)或平臺(tái)所謂“免息”“零利息”的片面宣傳。

　　三是選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道借貸。要選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，注意查驗(yàn)相關(guān)機(jī)構(gòu)是否具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，防范非法金融活動(dòng)侵害。

　　貸款產(chǎn)品過(guò)度營(yíng)銷 容易誤導(dǎo)青少年

　　據(jù)央視網(wǎng)報(bào)道，亞洲金融合作協(xié)會(huì)智庫(kù)研究員董希淼表示，有些非銀行機(jī)構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)往往利用自己的優(yōu)勢(shì)地位，讓你覺(jué)得利息很便宜，借貸成本很低，誘導(dǎo)甚至誤導(dǎo)你多借它的錢，當(dāng)你還款時(shí)才發(fā)現(xiàn)實(shí)際上成本比銀行貸款高很多。

　　而記者在不久前的調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，為打賞主播，有借貸的，也有直接騙家里錢的，甚至還有犯罪的。

　　在四川瀘州，警方不久前破獲了一起案件，犯罪嫌疑人為了打賞主播，竟然在7天里砸壞了7輛汽車盜竊財(cái)物。

　　瀘州市瀘縣公安局刑事偵查大隊(duì)朱國(guó)強(qiáng)說(shuō)：“據(jù)他（犯罪嫌疑人）說(shuō)，主要都是用來(lái)打賞女主播，上網(wǎng)用了。12月2日把他抓到的，（當(dāng)時(shí)）他正在網(wǎng)吧里面上網(wǎng)打賞女主播。”

　　董希淼稱，不少直播平臺(tái)、消費(fèi)平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)游戲直接關(guān)聯(lián)一些不正規(guī)的借貸平臺(tái)，當(dāng)你把錢花光之后就誘導(dǎo)你從借貸平臺(tái)借錢繼續(xù)消費(fèi)，在校學(xué)生甚至一些未成年人往往抵抗力較低，經(jīng)不起誘惑，容易被誤導(dǎo)，從而陷入借貸陷阱，越借越多。

　　據(jù)中國(guó)科技新聞網(wǎng)報(bào)道，在今年11月時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)、央行曾發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》，《辦法》的重點(diǎn)內(nèi)容包括：一是厘清網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的定義和監(jiān)管體制，明確網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)主要在注冊(cè)地所屬省級(jí)行政區(qū)域內(nèi)開(kāi)展，未經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，不得跨省級(jí)行政區(qū)域開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。二是明確經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)在注冊(cè)資本、控股股東、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等方面應(yīng)符合的條件。三是規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則，提出網(wǎng)絡(luò)小額貸款金額、貸款用途、聯(lián)合貸款、貸款登記等方面有關(guān)要求。四是督促經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，規(guī)范股權(quán)管理、資金管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作等，依法收集和使用客戶信息，不得誘導(dǎo)借款人過(guò)度負(fù)債。五是明確監(jiān)管規(guī)則和措施，促使監(jiān)管部門提高監(jiān)管有效性，對(duì)違法違規(guī)行為依法追究法律責(zé)任。六是明確存量業(yè)務(wù)整改和過(guò)渡期等安排。

　　資深金融人士、新浪財(cái)經(jīng)意見(jiàn)領(lǐng)袖專欄作家嵇少峰發(fā)文表示，金融科技鍍金時(shí)代已經(jīng)結(jié)束了。“小額貸款公司的出資比例不得低于30%”的條款是對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸尤其是螞蟻小貸量身定制的。螞蟻集團(tuán)小微貸款業(yè)務(wù)最大的杠桿和利潤(rùn)點(diǎn)來(lái)自于“聯(lián)合貸款”，螞蟻在聯(lián)合貸款中自己出資的比例低于5%，部分銀行甚至只有1%，從而通過(guò)360億表內(nèi)資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)了1.8萬(wàn)億聯(lián)合貸款，以此帶來(lái)了資本回報(bào)率的大幅度提升，支撐了螞蟻估值。

　　“目前螞蟻含聯(lián)合貸款在內(nèi)的杠桿率高達(dá)60倍以上，而當(dāng)下新規(guī)最高支持16倍杠桿，由于螞蟻一半的利潤(rùn)來(lái)自高杠桿的信貸業(yè)務(wù)，新規(guī)將會(huì)導(dǎo)致螞蟻100億元的信貸相關(guān)利潤(rùn)直接下降至40億元左右，對(duì)應(yīng)2萬(wàn)億元的估值，直接估值將降至1.5萬(wàn)億元以下。”嵇少峰稱。